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泰坦尼克有感 意外保险不可或缺

时间:2013-7-7 22:48:43

近日,由卡梅隆亲自转制的3D《泰坦尼克号》火热上映。1912年4月10日,号称永不沉没的泰坦尼克号从英国南安普敦开始了它的处女航。然而4月14日,这艘梦幻巨轮在北大西洋撞上冰山,于4月15日凌晨沉没,1500多人葬身海底。电影《泰坦尼克号》就是根据这一真实海难改编,其中Jack&Rose的爱情故事成为一代又一代人心中的经典。

  Jack&Rose的爱情固然让人感动万分,然后他们因为泰坦尼克的意外撞冰沉没,而导致最后的生离死别,以及生还后rose穷困潦倒,让人不免有些遗憾。从此可见,我们的生命中随时都潜伏着意外,对我们的生命和财产造成莫大的威胁,那我们该如防范于未然,最大限度的降低意外给我们带来的伤害呢?特别是对于像剧中男女主角这类年轻人,即现今的80后男女,该怎样采取措施呢?

  意外伤害的定义

  保险公司对意外伤害的一般定义如下:意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

  意外险的保险责任

  意外险一般提供下面几种保障责任:

  1.意外身故

  说明:寿险中也含有意外身故责任,如果同时投保意外险和寿险,则发生意外身故时,两者可叠加赔付。

  2.意外伤残/意外烧烫伤

  说明:根据伤残等级或烧烫伤等级的不同,按不同的比例赔付,最高赔付比例为100%,即全额赔付。

  3.意外医疗:一般都含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任(这点不同于疾病医疗险,一般只含有住院报销责任)

  4.意外住院津贴:因意外导致的住院,在住院期间,每天给付一定的日额补贴。

  意外险的费率

  意外伤害保险的费率一般都很低,意外伤害10万保额对应的年交保费一般在100-200元。

  职业类别问题:保单式意外险一般会根据职业风险等级来确定承保费率,如果职业风险类别较高(如船员、空姐、大型车驾驶员、极限运动爱好者,等),费率可能也会相应提高,甚至被拒保。

  年龄问题:很多意外险会有投保年龄的限制,常见的是16-65周岁;而对于未成年人,因其自身的风险防范意识和防范能力都较弱,有的意外险,在费率上可能也会略高;对于老年人(65岁以上),可选的意外险范围也会缩小,某些可选择的意外险,费率可能也会略高。

意外险的形式

  意外险一般分为【卡单式意外险】和【保单式意外险】。

  卡单式意外险(也就是常说的意外保险卡):性价比较高,但每年都需要在到期时重新购买激活;办理理赔的时候,审核略为严格;比如对于外伤,有的公司在客户提供资料时,可能会要求提供外伤照片(拍照属于取证工作,应该由保险公司完成);

  保单式意外险:费率相对高一些(有可能比意外卡高出一倍甚至更多),但每年到期时保险公司一般会自动划账继续承保,这样可以避免出现意外保障断档期;办理理赔时,审核相对宽松。

  意外险投保注意事项

  1.自己的职业风险等级,是否符合所投意外险的规定;

  2.自己所在的地区,是否符合所投意外险的规定;

  3.对应查看一下,自己所投意外险的具体责任都有哪些:意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、意外医疗、意外住院津贴;

  提示:不少意外险都不含有意外烧烫伤的赔付责任,这点需要在投保时注意。

  4.意外医疗部分:有无就诊医院限制,免赔额是多少,按什么比例报销?

  5.意外住院津贴部分:免赔天数、最高给付天数是怎么规定的?

  6.该意外险的免责条款部分,具体规定有哪些?

  7.发生理赔时,需要向保险公司提供哪些资料?

  8.该意外险的生效日期是什么时间?

  意外险赔偿范围和赔偿金额

  当人身意外伤害保险责任构成时,保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。在人身意外伤害保险合同中,死亡保险金的数额是保险合同中规定的,当被保险人死亡时如数支付残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定。残疾程度一般以百分率表示,残疾保险金数额的计算公式是:

  残疾保险金:保险金额×残疾程度百分率

  在意外伤害保险合同中,应列举残疾程度百分率,列举得越详尽,在给付残疾保险金时,保险人和被保险人就越不易发生争执。但是,列举不可能完备穷尽,残疾程度百分率列举得无论如何详尽,也不可能包括所有的情况。对于残疾程度百分比率中未列举的情况,只能由当事人之间按照公平合理的原则,参照列举的残疾程度百分率协商确定。协商不一致时,可提请有关机关仲裁或由人民法院审判。

  意外伤害保险的保险金额不仅是确定死亡保险金、残疾保险金数额的依据,而且是保险人给付保险金的最高限额,即保险人给付被保险人的死亡保险金和残疾保险金,累计以不超过该被保险人的保险金额为限。当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时,保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保金;如果各部位残疾程度百分率之和超过100%,则按保险金额给付残疾保险金。被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时,保险人对每次意外伤害造成的残疾或死亡均按保险合同中的规定给付保险金,但给付的保险金以累计不超过保险金额为限。

意外险-不仅仅是一份承诺

  随着现在旅客乘飞机出行次数的不断增多,航空意外风险备受关注,空难是每个人都无法预料的,但万一不幸发生,只有一种方式能有效地把损失降至最低,就是购买航空意外险。

  乘坐公交车是人们日常出行活动中必不可少的,而公交车上的意外事故则不能避免,公交车交通事故新闻屡见不鲜,让人们重新关注交通意外险,特别是公交车意外险。

  时下,以车代步的人越来越多,为了提高全方位的保障,车主可以结合自己的实际情况,选择自驾车意外保险。相比于综合意外险,私家车意外险的针对性更强,只对驾驶和乘坐私家车可能产生的风险进行保障,而且费率较低。

  旅游系外险-让你的背囊带上一份保险

  每个人的心中都藏着一个梦幻般的环球之旅。今年的春节来得早了一些,元旦的短假期似乎不能满足长距离出行,所以春节就显得那么的翘首以待,也一直是很多人境外旅游的“黄金周”。对于选择出境游的“驴友”,境外旅游保险不仅是办理到一些欧洲国家旅游签证的必备条件,更能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障。

  很多人都知道,前往一些欧洲“申根”国家旅行,例如法国、德国、意大利、瑞士等,必须提交一份境外旅游险保单才能顺利获得签证。不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求也略有不同,因此,在申请签证时,务必要仔细研读,购买符合规定要求的旅行医疗保险,避免因保险不合规定而被拒签。

  例如,德国领事馆近日就在旅行医疗保险方面增加了一条新规定,明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出,保障内容从精简到全面,不尽相同,要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意,选择有门急诊保障的产品了。

  在保障方面,特别提醒消费者朋友,要注意查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。因为在国外一旦发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则,需要消费者自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临理赔资料不齐全,再与远方联系等繁琐问题。

三招选好境外旅游险

  NO1:境外旅游险保额并非越高越好

  游客购买境外旅行保险要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等,保额不一定越高越好。比如去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家,意外医疗险的保额最好不要低于20万元;而去泰国、马来西亚等亚洲国家,行程较短的话,意外医疗险的保额在10万元左右即可。

  NO2:根据旅游目的适当搭配险种

  目前各大保险公司推出的境外旅行保险,基本上都包含了境外旅游意外伤害及紧急救援、医疗保险组合产品,有的还有翻译援助服务、法律援助服务、使领馆信息支持服务等。不过,游客在配置旅游相关保险时,也应根据旅游目的地而定。这就要求旅客首先要对目的地进行一定的了解,如果旅游目的地治安不好、环境比较恶劣,最好搭配人身意外、交通事故、财产安全、食品安全等多方面险种相结合。

  NO3:签证前需先投保境外医疗保险

  出境游还要注意当地国家是否要求购买专门的保险作为签证前提,是否对投保的境外旅游险有保额等多方面的要求。据保险专家介绍,目前,去德国、法国等欧盟国家,办理旅游医疗保险成为签证的前提。根据欧盟理事会的规定,办理申报国家签证需先投保境外医疗保险,其中医疗金额不得低于3万欧元(即30万元人民币)。

  点评

  没有谁会希望意外事故发生,但无论是08年震惊世界的5.12汶川地震,还是09年发生的赴台旅游团遇塔吊砸落飞的来横祸……这一切无时不在提醒着我们“意外风险无处不在”。对一个人来说,意外风险也许只有万分之几,但落在哪个人身上,对他(她)来说则意味着百分之百。而保险保障在需要的时候,是很难立即拥有的。因此,我们应及早规划,防患于未然,在平安时为自己和家人构筑一道防范意外风险的安全网。当灾难来袭时,保险也许无法挽回逝者生命、无法阻止伤害的发生,但它能增加伤者、生者前行的力量,帮助他们尽快恢复原有的生活

 
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